假期刚过，各大保险公司2021年的开门红已经正式拉开了序幕，不少朋侪到场产说会后，纷纷拿着产物宣传彩页找到我，让我帮助顾问顾问，今天小熊就和大家一起聊聊比力热门的几款开门红年金保险产物。关于为什么要买年金保险，年金保险可以起到哪些作用，可以参考“听说年金保险可以仳离不分，避税躲债？”，我们今天主要分析大家比力体贴的收益部门。01 国寿鑫耀东方投保年事：0-70周岁缴费期限：趸交/3年/5年保障期：主险10年，附加险终身产物形态：主险年金返还+万能账户（浮动利率，保底利率2.5%，现在5.1%）举例：30岁曾先生，年交10万，3年缴，总共缴费30万元，收益如何？可以看到，主险年金部门的实际收益率为2.05%。那么，如果把第5-9年的年金都不取，存入附加险万能账户，收益又如何？根据条约的保底利率盘算，10年尾实际收益率为2.18%；根据现行宣称利率盘算，10年尾实际收益率为3.10%固然，如果存放账户可以以5.1%的利率继续生息，实际收益率会逐年略微提升，那么5.1%的利率可以连续吗？能否连续大家可以自行判断了。

02 太平洋鑫享事诚投保年事：0-75周岁缴费期限：3年/5年保障期：主险7年，附加险终身产物形态：主险年金返还+万能账户（保底利率2.5%）同样来看举例：30岁曾先生，年交10万，3年缴，总共缴费30万元，收益如何？可以看到，主险年金部门的实际收益率为1.98%。那么，如果把第5-6年的年金都不取，存入附险万能账户，收益又如何？根据条约的保底利率盘算，10年尾实际收益率为2.17%；根据假定利率盘算，10年尾实际收益率为3.28%。5%的利率能否连续，下图可以参考。

03 平安金瑞人生21投保年事：0-69周岁缴费期限：3年/5年/10年保障期：主险10年/15年，附加险终身产物形态：主险年金返还+万能账户由于详细产物还未公布，故在此不做案例分析。给出金瑞人生20版的收益率作为参考，年缴10万，3年缴，15年期满：主险内部收益率1.78%；附加万能账户保底利率1.75%，其时结算利率5%。

04 年金保险应该怎么选首先，我们要知道保险的本质功效是风险控制和转移，因此拿走我们的担忧，到达我们想要的某种计划效果是设置保险产物的首要目的。其次，在同样可以到达目的的几款产物中，我们再比力收益，择高者取之。

通过上述三款产物的先容，我们可以看到，各大主体保险公司推出的开门红年金保险产物险些都是快返型短期年金产物，很大水平上迎合了公共想要尽快看到收益的心理。期限短、返还快既是优点，也是缺点。因为如果单纯的将此类产物类比为一款定期理产业品，收益凌驾它的中短期金融产物可以找到许多，好比下款：而如果想用此类产物做养老计划，缺少了专款专用的契约制约，因为5年后进入万能账户的资金是可以灵活支配的，而想要靠我们自身的自律去控制是很是难的。同样一笔钱，在差别人手中，差别情况中，差别时期中，起到的作用都市纷歧样，所以才需要腾挪。

人要举行跨期的资源调配，才气熨平人们终身的消费，使终身的幸福感到达最大，而一定期间甚至终身的专项跨期资源设置金融工具只有年金保险，别无其他。每个产物都有适合的人群，产物只是工具，到达我们的需求才是目的。

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